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La cuestión de las hipotecas vinculadas al IRPH
¿Cuándo puede reclamar el IRPH?
El índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es ni más ni menos que un indicador que se utiliza en las hipotecas a tipo variable. Un tipo de préstamo que ha sido polémica estos últimos meses, sobre su legalidad y del que le hablaremos a continuación sobre algunos aspectos que se han cuestionado en este tiempo.
Este préstamo nació en el 1994 y se llama oficialmente tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre. No se popularizó hasta el 2008, cuando el Euribor estaba en sus máximos. El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años, préstamos concebidos por los bancos. De hecho, es el banco de España quien se encarga de elaborar el dato, publicado más tarde en el BOE.
No fue hasta el 2013 cuando las asociaciones de consumidores denunciaron esta hipoteca por contar con condiciones poco claras. Y es que cuando el Euribor se desplomó, la hipoteca IPPH tenía un coste de 150 euros mayor de media. Por ello, se propuso que aquellos usuarios que pagaban más de un 2 % de intereses podían recurrir a su hipoteca y a los gastos tenidos con carácter retroactivo.
- Pero ¿por qué esta hipoteca pisó con tanta fuerza en su día? Pues bien, era un indicador mucho menos volátil, como por ejemplo lo era el Euribor. No obstante, es un índice muy caro, en el que se paga entre un 1,5 y un 3 %.
- A finales de 2018 la Comisión Europea emitió un informe en contra de este índice, en el que se afirmaba que era ilegal. Más tarde, el Tribunal de Justicia de la UE, TJUE, dictaminó el 3 de marzo que estas hipotecas tenían un índice abusivo y, por ello, instó a los tribunales españoles que estudiaran este caso y que, si veían cuestiones abusivas podrían ser sustituidas por un índice legal, como la del Euribor.
- Actualmente, hay más de 1,3 millones de hipotecas españolas que usan este índice. Estos datos afirman que la banca podría afrontar los costes de entre 7 000 y 44 000 millones de euros
- ANTOLINO ADVOCATS fue el primer despacho en el año 2004 en plantear la nulidad del IRPH y su substitución por el índice EURIBOR, el Juzgado de lo Mercantil 7 de Barcelona elevó consulta al TJUE. Finalmente, conseguimos pactar un cambio de índice con LA CAIXA (de IRPH a EURIBOR).
Casos de nulidad, ¿cuáles son las consecuencias?
En Cataluña ya se han declarado nulos algunos de los contratos abusivos que fueron denunciados por los usuarios hace años atrás. En algunas de estas sentencias se ha declarado la nulidad por falta de transparencia, la substitución de este índice por el del Euribor y la obligación del banco a dar las cantidades abonadas de más por el consumidor.
Cláusulas de cierre que afectan a los hipotecados en IRPH
Una cuestión de la que también se habla son las cláusulas de cierre, que están incluidas en los contratos hipotecarios y que informan que, en el caso de que no se pueda aplicar un índice de referencia como tipo de interés, ya sea el Euribor, el IRPH, el Líbor, entre otros, las entidades bancarias podrán aplicar el último índice que se hubiera aplicado anteriormente en el préstamo.
Si requiere la ayuda de un abogado o necesita más información sobre cómo proceder a reclamar su hipoteca abusiva o denunciar a su banco, no dude en ponerse en manos de los mejores profesionales. En Antolino Advocats estaremos a su disposición para todo lo que necesite. Llámenos al 630 70 62 27 o al 93 518 21 21, o escríbenos a Montserrat.antolino@icab.cat
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Si su hipoteca es referenciada al IRPH puede reclamarla para que le pueda devolver su banco el dinero que ha pagado de más. Serán los jueces quienes decidirán si es abusiva la hipoteca. En cuanto a los pasos que se deben seguir, son similares a los de la cláusula suelo:
- 1. Se deberá enviar un escrito al banco pidiendo la eliminación de este índice abusivo.
- 2. Si la entidad desestima la reclamación (que es lo más recurrente), se deberá llevar al caso a los tribunales.
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